Банки, привлекавшие в разгар кризиса деньги населения на депозиты, обеспечили себе дорогое фондирование и теперь, чтобы получить прибыль, начали активные действия на кредитном рынке. Они готовы даже рассматривать возможность выдачи займов тем гражданам, которые раньше имели проблемы с обслуживанием долга. Интерес банков понятен: они готовы "прощать" нарушения проштрафившихся клиентов - ведь новых заемщиков на рынке попросту нет.
Руководство банка ВТБ 24 вслед за Сбербанком и Банком Москвы сообщило, что кредитное учреждение готово выдавать займы клиентам с плохой кредитной историей, если обслуживание долга было приостановлено по объективным причинам, а заемщик в итоге все равно погасил свои долги. Сейчас банк разрабатывает систему оценок, которая бы позволяла отделить заемщиков с "подмоченной" кредитной репутацией из-за кризиса от обычных мошенников.
Основные кредитные продукты, которые ВТБ 24 намерен предложить новой для себя категории заемщиков, - кредиты наличными, кредитные карты, позволяющие банку получать высокую маржу. Будет ли по таким ссудам установлена повышенная процентная ставка, пока не известно.
Похожая программа в пилотном режиме уже запущена в Банке Москвы, а первым рассматривать заявки на кредиты от заемщиков с плохой кредитной историей стал Сбербанк. Самый крупный банк страны аргументировал такое решение тем, что финансовая грамотность и ответственность у повторных заемщиков автоматически повышаются после трудностей.
Платежеспособность заемщиков начала восстанавливаться, свидетельствует статистика бюро кредитных историй (БКИ). Как пишет "Коммерсант" со ссылкой на статистические данные, из 10 млн заемщиков с активными кредитами в 2009 году допустили просрочку сроком до 60 дней 530 тыс. заемщиков, но к концу года 120 тыс. из них смогли вернуться в график платежей.
Выдавать такие кредиты все же слишком рискованно, считают опрошенные "Коммерсантом" банкиры. В Ситибанке изданию заявили, что банк ни в какой стране не кредитует заемщиков с испорченной кредитной историей. На Западе же кредиты для клиентов с испорченной репутацией очень дороги: например, если для хороших заемщиков в Великобритании ставка составляет 14,5-15%, то для заемщиков с испорченной кредитной историей - порядка 35%, отметили в Ситибанке.
Однако некоторые банки, напротив, сознательно ориентируется на subprime-категорию заемщиков - они позволяют банку зарабатывать не только на процентном доходе, но и на штрафах, отмечают банкиры.
В свою очередь, Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает создать специальную SPV-компанию, в которую банки-участники системы смогут передавать пулы проблемных кредитов, по которым имеется просрочка более 90 дней. Цена пула должна быть фиксированной и равной 90% от номинала портфеля. После передачи банк получает пятилетние ноты с квартальным купоном, которыми предлагается сформировать капитал SPV. Купон будет иметь размер, равный средней ставке рефинансирования Центробанка РФ за квартал. Под залог нот ЦБ вполне сможет предоставлять банкам рефинансирование. Банкиры считают, что подобный подход избавил бы их от необходимости наращивать объемы резервов на потери по ссудам, а также уменьшать прибыль и капитал, пишет "РБК Daily".
С началом кризиса в России рост кредитного портфеля физических лиц прекратился: в 2009 году наблюдалось сокращение портфеля кредитования в среднем на 2% ежемесячно. На начало года портфель потребительских кредитов сократился на 18% относительно января прошлого года, составив чуть более 2,3 трлн рублей. При этом общий объем просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос почти на 60% и на 1 января 2010 года составил немного более 241 млрд рублей. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физических лиц увеличился за 2008 год с 3,27% до 3,70%, а концу 2009 года достиг 6,75%.
Дина Савельева
foto/www.goldenroadcredit.com
Источник rb.ru |
