Финансовый кризис

Как отмечает глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев, прирост страховых взносов носит циклический характер. В 3-м квартале, когда люди уезжают в отпуск, деловая активность всегда снижается относительно 2-го квартала. Однако в этом году это падение почти в 2 раза превысило прошлогодний спад: так, за 3-й квартал 2007 г страховые взносы сократились относительно 2-го квартала 2007 г на 4 проц, а в этом году – на 9 проц.

Если отбросить страхование жизни, в котором как раз наблюдается обратная картина и премии от квартала к кварталу растут, провал будет еще более существенным.

Самая удручающая ситуация сложилась в личном страховании, если в 3-м квартале 2007 г взносы сократились относительно 2-го квартала на 20 проц, то в этом году – на 53 проц. По словам руководителя отдела экономического анализа и актуарного контроля Росстрахнадзора Татьяны Майоровой, это свидетельствует о сокращении предприятиями расходов на социальное обеспечение. Между тем, в страховании имущества влияние кризиса пока сильно не ощущается: премии в 3-м квартале 2008 г выросли на 2 проц относительно 2-го квартала. Прогноз Росстрахнадзора по страхованию имущества был гораздо менее оптимистичным.

Впрочем, глава Росстрахнадзора не склонен считать, что кризис совсем подорвет страховую отрасль и приведет к резкому сокращению сборов. Он уверен, что страховщики в условиях кризиса чувствуют себя гораздо лучше, чем банки, как в силу того, что у них другая технология работы, так и потому, что являются профессионалами в управлении рисками. Спрос на страховые услуги хоть и начал "проваливаться", но экономика России по прогнозам все равно будет расти, а, значит, уровень проникновения страхования вряд ли упадет, уверен он.

Самих страховщиков можно условно разделить на 3 лагеря в плане их прогнозов развития на 2009 г. Первый – оптимисты, которые считают, что в 2009 г будет незначительный рост. К нему относится генеральный директор "РОСНО" Ханнес Чопра. По его мнению, рынок в целом по итогам 2009 г будет в небольшом плюсе, а "РОСНО" увеличит сбор премий на 10 проц плюс-минус 5 проц.

Второй лагерь – пессимисты. Его самый яркий представитель – генеральный директор "Ингосстраха" Александр Григорьев. По его мнению, торможение страхового рынка в 2009 г будет очень "жестким". "Ингосстрах" планирует в 2009 г снижение объема поступлений на 10 проц. Примерно такой же прогноз озвучил председатель правления страховой группы "СОГАЗ" Вадим Янов. "Мы предполагаем корректировку своих планов на 2009 г с учетом прогнозируемого нами снижения темпов прироста страховых взносов до 5-10 проц", - сказал он.

Третий лагерь – пока неопределившиеся. Достаточно большое число компаний пока еще не готовы ответить на вопрос, как кризис скажется на страховом рынке. Заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов говорит, что "мы понимаем, что коррективы наших планов неизбежны, но еще не подвергали их практической ревизии. У нас слишком мало информации для того, чтобы делать выводы и строить прогнозы". При этом он уверен на 100 процентов, что кризис затронет страховые компании по-разному. Те, кто больше зависят от корпоративного бизнеса, от таких каналов продаж, как банки или автосалоны, будут испытывать значительно больше трудностей, чем те, кто работает в ритейле и опирается на развитую агентскую сеть. "Т.е. для нашей компании прогноз настолько оптимистичный, насколько это возможно в нынешних условиях", - резюмирует он. Эту точку зрения разделяет исполнительный вице-президент "Группы Ренессанс Страхование" Сирма Готовац. Она отмечает, что в перспективе возможно снижение объемов бизнеса, приходящегося на банковские каналы. Однако это не существенно повлияет на деятельность универсальных страховщиков при условии хорошей диверсификации их портфелей. К тому же замедление банковского страхования может стать стимулом для усиления агентских и прямых продаж, которые позволят компенсировать "потери".

Пока страховщики пишут свои планы, Росстрахнадзор готовит способы реагирования на нарушения страховщиков в условиях кризиса. "Мы пытаемся понять, как правильно должен действовать надзор на ту или иную модель поведения страховщика", - говорит глава Росстрахнадзора.

Как действовать в теории служба знает, однако на практике эти знания применять не приходилось. Как отметил И.Ломакин-Румянцев, кризис 1998 г задел страховщиков лишь краем в части ГКО, и рынок тогда быстро восстановился. Кризис 2004 г также не затронул страховщиков. В связи с этим служба сейчас изучает вопросы, связанные с непосредственной реакцией на несоблюдение страховщиками параметров платежеспособности.

В качестве примера И.Ломакин-Румянцев привел ситуацию с банком Societe Generale. Убытки от деятельности брокера Жерома Кервьеля составили 1,4 млрд евро, а от деятельности тех, кто пришел "спасать" банк 1,6 млрд евро, поскольку были закрыты все сделки, которые велись этим брокером. Таким образом, "влияние спасателя" иногда приводит к большим убыткам, чем был сам убыток изначально, отмечает И.Ломакин-Румянцев. По его мнению, реакция надзора должна быть направлена на достижение главной цели - защиты интересов страхователя и считает, что никто не выиграет, если лицензии страховщиков будут отозваться по формальным основаниям.

Пока же ситуация с платежеспособностью страховщиков не вызывает опасений у Росстрахнадзора. Служба запросила у 16 страховых компаний, на долю которых приходится примерно 50 проц всех сборов страховщиков и 50 проц всех обязательств, данные по структуре активов на 1 сентября и 1 октября. По результатам анализа полученных данных Росстрахнадзор пришел к выводу, что страховщики "вышли в наиболее ликвидные активы". На первый взгляд ситуация на страховом рынке благоприятная. Более точную картину надзор получит, когда "появится вторая точка отсчета", поскольку лидеров рынка ждет новый запрос - о структуре активов на 1 ноября.