А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 14 минут в столице, добрый день, Алексей Дыховичный у микрофона, и у нас в гостях Сергей Горащенко, первый вице-президент БИНБАНКа. Здравствуйте Сергей.
С. ГОРАЩЕНКО: Здравствуйте.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Много тем, большое поле для разговора. Пройдено ли дно кризиса, об этом мы говорим. Когда будут разморожены программы банковского кредитования, и новые источники доходов, которые ищут банки, спровоцировал ли кризис банки на поиски этих источников дохода. Давайте начнём всё-таки с дна кризиса. Традиционный вопрос, с вашей точки зрения, дно кризиса, оно где, позади, впереди, или мы как раз вот там-то и находимся?
С. ГОРАЩЕНКО: Вы знаете, залогом стабильности, о котором все сейчас говорят, и социальный в том числе, является сохранение оптимизма, и вообще хотелось бы в эфире этот оптимизм сохранить. Но думаю, что вне зависимости от того, как ответить на вопрос, достигли мы дна или не достигли, то продолжение ответа на этот вопрос в любом случае может иметь пессимистический характер. Я немного поясню, что я имею в виду. Во-первых, сложно ответить, прошли мы дно или нет, для этого наверно надо быть пророком. То, что мы находимся уже на достаточно низкой планке это уже факт. И если отвечать на вопрос, что мы его уже прошли, и с этого дна надо будет куда-то подниматься, то сложно взглянуть на перспективу оптимистично, особенно в отношении экономики России, потому что для этого должен быть прочный фундамент, должны быть чётко понимаемые предпосылки для развития национальной экономики. Для этого должна быть готова инфраструктура промышленного производства. К сожалению, как мы сегодня можем посмотреть, техногенные катастрофы в России происходят весьмa часто в последнее время. Эта инфраструктура катастрофически быстро стареет без адекватных вложений в её обновление, и возможно сейчас переломится эта тенденция, поскольку на днях мы уже слышали о том, что планируется проведение весьма серьёзного совещания относительно судьбы одного из крупнейших российских предприятий, это «АвтоВАЗ», причём с весьма таким смелым подходом, с открытием границ на инвестиции со стороны иностранных инвесторов и иностранных производителей. Возможно, подобный подход, или перелом отношений в сторону этого подхода, оно создаст предпосылки для развития экономики. Хотя мы уже достаточно глубоко просели в этом отношении. Если отвечать на вопрос, прошли мы дно кризиса или НЕТ словом НЕТ, то наверно вы от меня ждёте дальнейшего ответа, когда тогда будет ещё ухудшение. Не знаю, и честно говоря, я не думаю, что будет какое-то системное ухудшение, какой-то системный коллапс, который мы наблюдали осенью прошлого года, когда это действительно бабахнуло по всем системам, по финансовым в большей части. Но какие-то локальные провалы, которые могут приводить к необходимости быстрых изменений в нормативном регулировании, я думаю, что могут быть какие-то серьёзные, но краткосрочные колебания в курсах валют могут быть. Необходимость каких-то срочных вливаний в определённые проблемные предприятия и отрасли тоже могут быть. Но опять же повторюсь, системного коллапса я очень хотел бы не ожидать.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Системного коллапса мировой финансовой системы. Когда вы говорите системный, вы имеете в виду мировую финансовую систему. То есть того, что было год назад…
С. ГОРАЩЕНКО: Да, раз уж мы говорим о том, что этот кризис потерял границы, то есть он на всей планете происходит, то я не вижу таких серьёзных оснований ожидать какой-то взрыв.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но вы не испытываете оптимизма по поводу бурного развития России…
С. ГОРАЩЕНКО: К сожалению да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В связи с не очень таким симпатичным инвестиционным климатом?
С. ГОРАЩЕНКО: Вы знаете, инвестиционный климат это предпосылка к развитию. Мы же сейчас говорим о текущем состоянии экономики России, которая характеризуется очень устаревшим фондом промышленной инфраструктуры. Всё-таки очень не хочется оставаться сырьевой страной, которая умеет только качественно добывать и продавать готовое не переработанное сырьё. Это всё-таки определённая зависимая позиция. Может в определённых обстоятельствах она и выигрышная, когда растут цены на сырьё, когда соответственно, в стране складывается хорошая ситуация для накоплений резервов, для их вложения в инфраструктуру. Но эти вложения должны осуществляться. То есть на протяжении многих лет, когда мы накапливали эти резервы, мы не вкладывали в развитие инфраструктуры. И сегодня я говорю, очень страшно наблюдать, как рушится эта инфраструктура. Мы видим такие катастрофы, сказать национального масштаба, это будет неправильное выражение. Это катастрофы земного масштаба. Когда рушится крупнейшая ГЭС, когда рушатся инфраструктуры некоторых городов, инфраструктура по водоснабжению, это знаете очень тревожно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сегодня появились сообщения о том, что если зима будет очень холодной, то не очень понятно, как Москва будет переживать эту зиму, и есть риски.
С. ГОРАЩЕНКО: Вот собственно, что ещё добавить.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот это совещание, по-моему, оно сегодня пройдёт, и, по-моему, его будет Шувалов вести, если не ошибаюсь.
С. ГОРАЩЕНКО: Да, его будет вести господин Шувалов, по-моему, тоже сегодня.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Значит, говорим об одном и том же. Совещание, мне как-то представляется, что оно в корне ситуацию поменять не может, совещание и совещание.
С. ГОРАЩЕНКО: Я бы более оптимистично смотрел на это, поскольку в анонсе об этом совещании заявлено о том, что совещание будет производиться с иностранными производителями, по сути, с иностранными инвесторами, которые могут быть заинтересованы в развитии производства на территории Российской Федерации, это на мой взгляд, очень хорошо. И закрывать границы в этом смысле, наверно, не в угоду предпосылкам развития российских экономик. Нужно открывать эти границы, нужно пускать иностранный капитал. Он дёшев, у иностранных инвесторов есть аппетит к риску на территории России. Россия с точки зрения как таковой имеет достаточно серьёзный потенциал. Россия сырьевая страна, где большое количество ресурсов находится на территории этой страны. Соответственно, их можно использовать, перерабатывать и здесь же применять в производстве готовой продукции. В этом не может быть не заинтересовано правительство, государство, народ в конце концов, потому что это увеличение объёма добавленной стоимости, производимого внутри страны. Соответственно, увеличение налоговой базы, увеличение доходов в реальном выражении доходов страны, увеличение её благосостояния, увеличение фондов, которые можно реинвестировать в развитие национальной инфраструктуры. В конечном итоге это повышение национальной безопасности, казалось бы, о чём ещё можно мечтать.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей, когда нефть стоит дорого, ЦБ отчитывается о том, что идёт приток капитала, миллиардами всё это дело течёт. Но когда возникают такие, или меньшего масштаба катаклизмы, которые были в прошлом году, то вдруг выясняется, что эти деньги мгновенно уходят, и начинают говорить, что это спекулятивный капитал, это не настоящие инвесторы. И вот эта история в большем или меньшем масштабе, она повторяется уже не в первый раз на протяжении многих лет.
С. ГОРАЩЕНКО: Если вы говорите о тех резервах, которые нам удалось накопить за счёт высоких цен на нефть, если я правильно понял ваш вопрос.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, я говорю об инвесторах, которые вроде как приходят, но когда что-то происходит, они быстро убегают.
С. ГОРАЩЕНКО: Вы имеете в виду фондовый рынок.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И все говорят, что это спекулятивный капитал. Я не очень понимаю, наверно на фондовом рынке этот спекулятивный капитал, ещё где-то.
С. ГОРАЩЕНКО: Совершенно верно, это так и есть.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А вот тех инвесторов, которые приходят на сотни лет, вот об этих инвесторах мы говорим?
С. ГОРАЩЕНКО: Хотя бы на 3, хотя бы на 5 лет, это уже был бы серьёзный вклад. Да, если вы говорите о том капитале…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Почему? Вот сегодня будет совещание, вот что такое этим инвесторам надо сказать, или тут надо не сказать, а что-то сделать?
С. ГОРАЩЕНКО: Абсолютно правильно. Во-первых, нужно дать понимаемые защиты этих инвестиций, и эту защиту не на день, не на неделю, как на фондовом рынке. Собственно, там защиту и некому давать и незачем. Это спекулятивный капитал, сами вкладываете, сами рискуете. А что касается таких инфраструктурных инвестиций. Здесь нужно обеспечивать интерес обоих сторон. Для инвесторов обеспечивать защиту этого капитала, вплоть до предоставления государственной гарантии, собственно, о чём идёт речь сейчас, о предоставлении порядка 50-ти процентов госгарантий, которые планируется в ближайшее время предоставлять по инвестициям, около половины планируется в пользу иностранных инвесторов. А для защиты интересов страны наверно нужно предпринимать, не в угоду краткосрочным интересам, но в угоду долгосрочным, предпринимать меры по перераспределению налоговой нагрузки, или пошлинной нагрузки, так сказать, государственного бремени, с производящих предприятий на добывающие. Может быть, имеет смысл посмотреть на возможность снижения налога на добавленную стоимость в промышленном производстве в пользу увеличения пошлин на экспорт непереработанного сырья. Да, в краткосрочной перспективе мы можем получить определённое ухудшение ситуации, хотя с другой стороны почему. Если увеличить пошлины на вывоз готового сырья, поток в бюджет только увеличится. Может быть, это стимулирует развитие, в том числе и промышленного производства. В том числе это будет интересно и тем же иностранным инвесторам, которые будут отчасти владельцами этого бизнеса, отчасти владельцами этих инвестиций, будет нести меньшее бремя, они будут нести меньшее бремя, и будут заинтересованы в том, чтобы развивать это производство на территории этой страны. Мы получим дополнительные рабочие места, мы получим инвестиции в технологии, которые будут внутри наших границ, мы получим дополнительную переработку нашего сырья, и о чём я уже говорил, увеличение добавленной стоимости внутри границ страны.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню, что у нас в гостях Сергей Горащенко, первый вице-президент БИНБАНК. Давайте всё-таки и об банковской деятельности тоже поговорим. В частности на днях внесено изменение в закон о страховании вкладов физических лиц. Что это за изменения. Просто объясните, что, зачем, почему, просто не очень понятно.
С. ГОРАЩЕНКО: Это очень долгожданные изменения, которые ожидались многими банками, это внесение изменений следующего характера. Центральный банк на текущий момент с учётом этих изменений, исчезла перед центральным банком обязанность вводить ограничения на приём вкладов в отношении тех банков, которые на протяжении 2-х и более кварталов имеют отрицательный финансовый результат, то есть убыток. До этого банк России имел такую обязанность. Я говорю сейчас об одном из требований, об одном из нормативов, которые включатся в оценку банка для включения его, или для исключения, и для оценки его финансового состояния при включении его в систему страхования вкладов. Это показатель прибыльности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Получается, что как повышение риска.
С. ГОРАЩЕНКО: С одной стороны, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В не очень стабильной ситуации.
С. ГОРАЩЕНКО: Согласен, с точки зрения надзорного органа, в принципе, если так посмотреть фундаментально, да, это увеличение рисков. Потому что вроде как убыточные банки продолжают привлекать вклады, а вкладчики продолжают рисковать.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А расплачивается потом агентство по страхованию вкладов.
С. ГОРАЩЕНКО: Да, оно берёт на себя дополнительные риски, это можно характеризовать конечно и так. Но с другой стороны, когда мы смотрим на то, что обстоятельства в системном смысле меняются в пользу того, что убыточность банковской деятельности на текущий момент, это вполне очевидный и вполне закономерный результат в работе банков, было бы наверно необоснованным относиться к этому, как к повышению рисков. Это в принципе системное ухудшение. И надо сказать, что оно не весь мА фатальное. Формирование этих убытков не имеет на текущий момент пока ещё реального выражения, эти убытки ещё не совершились. Во многом большая доля этих убытков сформирована за счёт формирования резервов под возможные потери по ссудам. И если говорить о них, то многие банки намеренно создают повышенные резервы, оценивая свою задолженность, как более проблемную, чем она может быть на самом деле.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И на бумаге получается убыток?
С. ГОРАЩЕНКО: По сути да, он не свершившийся, банки не потеряли эти деньги, они зарезервировали возможные потери, и многие даже с определённым запасом, которые совершенно очевидно, я в это верю, они не будут таковыми, которые на сегодняшний момент сформированы банками. Они будут значительно меньшими. Потому что мы видим, что и в работе с заёмщиками мы видим, что многие кредиты, по которым приходится иногда формировать повышенный резерв, постепенно мы договариваемся, мы реструктурируем, мы помогаем клиенту выйти из сложного положения, он сам работает над этим. Он выходит из проблемного состояния, он выходит в нормальный график. Да, это может быть не погашение в тот период, в который банк планировал получить погашение этого кредита, но это в конечном итоге возврат денег в банк, в конечном итоге банк не потеряет на этом кредите, он всё равно вернёт, а значит, резервы были сформированы излишне. Значит, этот убыток не был таковым, каким был сформирован тогда. Я думаю, что понимая это обстоятельство совершенно объективно, с открытыми глазами регулятор попросил внести Думу и президента утвердить данные изменения в нормативных документах.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А кредитование на сегодняшний день в каком состоянии находится. По-прежнему оно не живо?
С. ГОРАЩЕНКО: Оно не живо так, как до кризиса.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Не живо, я имею в виду совсем не живо, в мёртвом состоянии находится или нет?
С. ГОРАЩЕНКО: Я бы сказал так, деньги не раздают, вот до кризиса деньги раздавали. Сейчас кредитование идёт, и я бы не сказал, что пассивно идёт, то есть банки кредитуют, это достаточно видно, живой поток идёт по кредитованию. Многие банки разморозили программы по розничному кредитованию даже на текущий момент. Но сейчас банки к этому относятся более осторожно, более профессионально к оценке рисков, более избирательно к выбору заёмщиков, и более целенаправленно подходят к тому, чтобы взаимоотношения между банком и клиентом строились не только на уровне кредитования, как это было до кризиса. Тогда банки не настаивали, и клиенты как-то более спокойно относились к тому, чтобы придти в один банк получить кредит, в другом банке обслуживаться. Не сказать, что это принималось как нормальное, но никто не форсировал углубление взаимоотношений.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У меня возникло ощущение, что ставки по депозитам сейчас немножко поползли вниз, это правильное ощущение?
С. ГОРАЩЕНКО: Да, правильное.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А по кредитам?
С. ГОРАЩЕНКО: И по кредитам пошли вниз, причём достаточно заметно. Вот был наверно пик летом или уже ближе к началу осени, кода многие банки сократили ставки.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И в рублях, и в валюте?
С. ГОРАЩЕНКО: В валюте чётко вам не скажу, как-то не очень популярно кредитование в валюте, а в рублях серьёзно (неразборчиво).
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас опасаются?
С. ГОРАЩЕНКО: Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим и о банковском кризисе, и о банковской системе. И банковская система, я думаю, что вы не будете спорить с такой точки зрения, что это даже факт, что российская банковская система в течении года практически не выдавала кредиты, кредитные программы были заморожены, большую часть времени банки занимались вопросами реструктуризации по предыдущим кредитам. Так оно?
С. ГОРАЩЕНКО: Да, в целом так оно и есть.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Собственно говоря, за счёт чего банки жили этот год, потому что кредитование это одна из основных статей доходов банков?
С. ГОРАЩЕНКО: Вы знаете, что у многих банков присутствовала, нельзя назвать это стратегией, но необходимость действовать, исходя из двух целевых установок. Первая это выжить в кризисе, с этой целью многие, как мы видим, успешно справляются. И вторая, положить основы для развития, или компенсировать невозможность зарабатывать на том, на чём привыкли зарабатывать, какими-то другими статьями доходов. В этом смысле если посмотреть на банк, как на бизнес-институт, то по сути, он выполняет две функции. Одна это перераспределение средств экономики, соответственно, привлечение средств, и размещение их в тех субъектах, которые в них нуждаются. На чём завязана функция размещения и привлечения средств, или кредитования, это о чём мы сейчас говорили. Эта функция была существенным образом подавлена на протяжении этого года, потому что было не до этого, как вы сейчас только что сказали. И вторая функция это обслуживание, предоставление финансовых услуг. Это обслуживание платежей, по сути обеспечение кровотока, кровеносная система, и предоставление дополнительных услуг, представляющих добавленную стоимость для клиента. Это и дистанционное управление счётом, доступ к информации по счёту, соответственно, защищённость платежей. Некие определённые сервисы, которые обеспечивают удобство работы со своими деньгами. Я всё больше говорю о корпоративных клиентах, потому что это тот класс клиентов, которые, хотели бы они того, или не хотели, но так или иначе они всё равно работают с банком, потому что единственный способ проводить платежи, делать это через банки.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Они вынуждены. Если не весь бизнес чёрный идёт, а хотя бы часть идёт в белую, то вот эта белая должна идти через банк.
С. ГОРАЩЕНКО: Конечно, другого варианта нет. Поэтому юридические лица, предприниматели, поскольку так или иначе, они вынуждены это делать, всё-таки в их сфере интересов находится правильно выбрать банк. И на текущий момент для этого благоприятная ситуация, потому что многие банки начинают конкурировать за клиента в этой сфере. Поскольку они потеряли источник лёгкого дохода на предоставлении или скажем так на раздаче кредитов, как мы говорили до этого. Сегодня объём кредитования очень сужен. Клиентов, риски по которым банки были готовы были бы принимать, тоже к сожалению, немного на рынке, то зарабатывать остаётся на предоставлении качественных услуг. И я очень рад, что конкуренция на текущий момент, она должна, и как я вижу, смещается в область повышения качества обслуживания клиента, ускорение проведения платежей, повышение точности в проведении платежей, сокращение количества ошибок, увеличение защищённости канала связи и средств авторизованного доступа к счетам. Потому что всё-таки любой кризис, как и этот, как мы видим, он сопровождается повышением мошеннических настроений. То есть появляется большое количество людей, которые пытаются смошенничать в отношении корпоративных клиентов. В этом смысле видя это, банки понимая это, соответственно, тоже принимают определённые меры для того, чтобы повысить защищённость, тем самым повысить удобство и надёжность для корпоративного клиента по обслуживанию в банке. Кроме этого, мы в частности, взглянули на ту проблему несколько иначе, я имею в виду на проблему обслуживания клиентов. Надо признаться, я рад тому, что мы оказались к этому процессу в достаточной степени готовы с точки зрения возможности предоставления различного рода услуг. Мы попытались ещё это дело объединить в некий комплекс услуг, и предлагать нашим клиентам, так сказать, возможность получения качественного комплексного обслуживания в нашем банке, при этом с возможностью ещё и не платить за это, или с возможностью компенсировать те затраты, которые бы они несли в случае если бы они пользовались частью услуг, возможностью получения определённого дохода, который компенсировал бы их расход, если они будут пользоваться комплексным услуг. На эту тему запущена определённая программа в банке. Об её условиях не буду говорить, чтобы не тратить эфирное время. Можно подробно узнать по телефонам call-центра банка, это 755-50-75 в Москве, и 8-800-200-50-75 для других городов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Повторите, а то вы так сказали, что…
С. ГОРАЩЕНКО: 755-50-75, это для города Москвы, и 8-800-200-50-75 для других городов России.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть банкам стало плохо, и они повернулись к клиенту лицом. Я сейчас не о вашем банке говорю, я говорю о банковской системе, я так понял.
С. ГОРАЩЕНКО: К счастью, можно и так сказать. Знаете, когда теряются лёгкие способы доходов, предприниматели поворачиваются в ту сторону, где надо немножко попотеть, создать конкурентные преимущества, для этого нужно постараться, и предложить его клиентам для того, чтобы клиенты к тебе пришли. В общем, это здорово, что это происходит, к сожалению это происходит только в таких негативных обстоятельствах, но раз другие обстоятельства не могут нас к этому повернуть, хорошо, что хотя бы кризис к этому поворачивает.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но главное, чтобы когда, если это произойдёт, то когда ситуация исправится, чтобы банки не забыли об этом в своём положении лицом к клиенту и продолжили в том же духе. То, что касается физических лиц, то здесь банки что-то предлагают, такое симпатичное, что касается комиссионного бизнеса?
С. ГОРАЩЕНКО: Вы знаете, особо нового ничего. То есть вообще в принципе перечень продуктов в банковской сфере весьма традиционен.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть велосипед тут трудно изобрести?
С. ГОРАЩЕНКО: Да, очень сложно что-то новое приобрести. Я говорю, что больше сейчас, наверное, конкурентные преимущества создаются в предоставлении некоего доброго ощущения, то есть удовлетворения клиента в обслуживании в банке. Это складывается из очень многих таких неоцениваемых или непродуктовых параметров, как-то расположенность операционного работника или персонала банка, когда вы заходите в банк. Вы должны быть удовлетворены общением с человеком, который вас обслуживает. Это уже из сферы непродуктовой, это уже из сферы качества, и я очень надеюсь, что в эту сферу конкуренция переместится. Я очень хочу, чтобы банки начали конкурировать именно в этой сфере.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Банки, по-моему, вы даже обмолвились об этом в первой части нашей программы о том, что у нас как-то так получалось, что один и тот же клиент получал кредит в одном банке, депозит у него был в другом банке, кредитная карточка в третьем, коммунальные платежи он платил традиционно через «Сбербанк». То есть не было такой плотной связки клиент-банк. Сейчас ситуация с вашей точки зрения будет меняться каким-то образом?
С. ГОРАЩЕНКО: Я очень надеюсь, что да, особенно в секторе обслуживания корпоративного бизнеса, корпоративных клиентов. Я думаю, что и сами клиенты заинтересованы быть уверенными в банке, работать с банком не как с обслуживающим учреждением, а как с финансовым партнёром, от которого они могут получить высококачественный сервис, безошибочное обслуживание платежей, которые у клиента проходят, удобство этого обслуживания, защищённость, и просто удовлетворение от работы с этим партнёром. Где-то получить консультацию финансового характера, где-то своевременное уведомление, оповещение, рекомендации и так далее. Я очень надеюсь, что вот эта концентрация взаимодействия, она будет сейчас усиливаться, и в дальнейшем, когда возобновится кредитование, станет более активным, оно просто дополнит. Мне бы очень хотелось, чтобы не обслуживание дополняло кредитование, а было бы наоборот, чтобы с клиентом выстраивались отношения партнёрского характера через работу друг с другом, и потом уже добавили предоставление розничных кредитов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А я от себя добавлю, по вменяемым ставкам, причём что касается и кредитов, и депозитов. Сергей Горащенко, первый вице-президент БИНБАНК был у нас в гостях. Сергей, спасибо вам.
С. ГОРАЩЕНКО: Спасибо большое.
foto/www.finansmag.ru
Источник echo.msk.ru |
