Приветствую Вас Гость | RSS

Финансовый кризис

Антикризисные советы - Народные советы

Главная » Статьи » Советы народа

Как избежать проблем с кредитом
Потребительский кредит из удобного и недорогого способа решения
многочисленных проблем может в одночасье превратиться для заемщика в
непроходящую головную боль. Как ее избежать?
Мало того, что из-за финансового кризиса заемщики подвергаются
реальному риску увольнения или снижения зарплаты, так ведь и банк может
потребовать досрочного погашения кредита или поднять процентную ставку,
что сделает кредит непомерно дорогим. Однако даже из такой неприятной
ситуации можно выйти с наименьшими потерями.
До последнего времени в кредит можно было купить практически все —
от мобильного телефона до квартиры, и совершать покупки на заемные
средства стало нормой для многих россиян. Жесткая борьба за клиента
заставляла банки снижать процентные ставки, упрощать процедуру выдачи
кредитов. Сейчас ситуация изменилась на противоположную. Найти банк,
готовый выдать кредит, стало крайне сложно, а процентные ставки растут
ежедневно.
Раньше при оформлении кредита заемщики пристальное внимание
уделяли процентным ставкам, общей переплате банку, размерам кредита и
дополнительным комиссиям. А в пункты договора, предусматривающие
возможность корректировки условий кредита, мало кто вчитывался. Теперь,
когда кредитные портфели банков грозят оказаться убыточными, пересмотр
процентных ставок становится реальностью.
Сейчас те, кто связан кредитным договором с банком, вчитываются в
его условия, и многие с облегчением заключают, что изменение условий им
не грозит. Другие опасаются, что теперь, возможно, платить придется
больше или вовсе надо будет вернуть весь долг сразу. 
На первый взгляд ситуация для заемщика выглядит просто. Если текст
договора предполагает изменение условий по кредиту, вопрос о
правомерности применения таких поправок абсолютно очевиден. Ссылаясь на
договор, банк может и повысить ставку, и потребовать досрочного
возвращения суммы долга.
Если в договоре не указана возможность повышения процентной ставки
в одностороннем порядке, то банк вправе лишь предложить заемщику
оформить дополнительное соглашение с данными условиями. Однако можно
предположить, что заемщиков, согласившихся на добровольное повышение
процентной ставки, будет немного.
Такого же мнения придерживаются и юристы, советуя не соглашаться на подписание дополнительных соглашений.
Одностороннее повышение процентных ставок и требования о досрочном
погашении кредита, если такие пункты не прописаны в условиях кредитного
договора, абсолютно неправомерны. Изменение условий кредитования
возможно при заключении дополнительного соглашения, и заемщик вправе
решать самостоятельно, подписывать его или нет.
Даже отсутствие соответствующих пунктов в договоре не гарантирует
заемщику спокойной жизни, и даже те, кто внимательно изучил все
условия, не застрахованы от возможных неприятностей.
Что касается досрочного погашения, то найти формальный повод к
такому требованию несложно. Например, кроме четко прописанных оснований
для досрочного погашения в договоре также может стоять фраза о
соблюдении дополнительных обязательств, выполнение которых заемщики
зачастую игнорируют.
К примеру, мало кто обращает внимание на необходимость оповещения
банка в связи с изменениями паспортных данных, контактных телефонов,
периодического предоставления документов, подтверждающих финансовую
состоятельность заемщика. При этом одностороннее изменение условий
договора банком может оказаться вполне законным.
Но, с другой стороны, на основании Гражданского кодекса, даже если
возможность повышения ставки прописана в договоре, у заемщика есть шанс
избежать этого. Если право банка повышать процентные ставки по уже
выданным кредитам закреплено в кредитном договоре, заемщик может
столкнуться с изменением суммы ежемесячного платежа.
И если его размер был значительно повышен, клиент имеет право
обратиться в суд с заявлением о пересмотре условий кредитного договора.
Так как в Гражданском кодексе существует пункт, в котором говорится,
что при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны
исходили при заключении договора, возможно изменение или расторжение
договора в судебном порядке по требованию одной из сторон.
Если заемщик в результате кризиса оказался без работы или у него
была существенно снижена зарплата, это не освобождает его от
обязательств по кредиту. Изменить можно порядок выплаты, например сроки
и суммы.
Но в совокупности выплаченная сумма будет никак не ниже, чем
указанная в договоре. Однако банкиры утверждают, что выход из ситуации
проще и дешевле искать вместе с банком. И во многом размер потерь
зависит от грамотного поведения самого заемщика.
Главная ошибка заемщиков — попытаться всеми способами избежать
общения с банком. Такое поведение расценивается как уклонение от
выплат, указанных в договоре, и дальнейшее развитие событий усугубляет
тяжелое положение должника.
В исключительных случаях банк может рассмотреть вопрос о
возможности предоставления отсрочки внесения платежей по кредитам.
Такая возможность не зависит от вида кредита.

Работа банков с должниками строится на индивидуальной основе и
зависит от множества факторов. Но в любом случае окончательное решение
о возможных уступках должнику будет за банком.
Если банк видит, что заемщик является квалифицированным работником
и может достаточно быстро найти новое место работы и возобновить
платежи, то банк может пойти на уступки. Например, увеличить срок
кредита, уменьшив тем самым размер ежемесячного платежа, или временно
приостановить начисление штрафных санкций по просроченным платежам.
Окончательное решение остается за банком и будет зависеть от каждого
конкретного случая.
Во многих банках существуют механизмы реструктуризации
задолженности, которые позволяют предложить заемщику некоторый путь
выхода из критической ситуации.
Это могут быть "кредитные каникулы", когда заемщику дается
небольшой промежуток времени, в течение которого не начисляются
проценты, могут быть варианты изменения условий текущего кредита
(увеличение срока, изменение ставки и т. п.), может быть вариант выдачи
нового кредита в счет погашения старого и т. п.
В любом случае каждый заемщик, обратившийся в банк с проблемой,
рассматривается индивидуально, и с каждым заемщиком банк ведет диалог.
При этом, естественно, надо понимать, что банк не будет идти на уступки
всем и каждому, и возникновение проблем у заемщика никоим образом не
освобождает его от обязательств своевременно и в полном объеме погашать
действующий долг перед банком.
Тем не менее заблаговременное обращение клиента на ранних стадиях
возникновения проблем зачастую может существенно облегчить ситуацию.
Правда, рассчитывать на компромисс с кредитором в нынешней
ситуации заемщику не особенно стоит. Сейчас банки лишь повышают свои
требования к должникам.
Кризисные события отразились на политике банков по взысканию
просроченной задолженности по кредитам. Если раньше ряду наших
партнеров было проще списать часть долгов еще на досудебной стадии, то
сейчас банки стали жестче подходить к этому вопросу.
Взыскание долгов доводится до судебного разбирательства собственными силами банка либо с привлечением коллекторских агентств.
Добиваться возврата долга банки могут с помощью коллекторов.
Однако их методы работы с должниками мало чем отличаются от банковских.
И в том и другом случае, если в результате телефонных переговоров
и личных встреч с заемщиком ситуация не меняется, судебных
разбирательств, как правило, не избежать. Но попасть к коллекторам
больше шансов у тех, кто имеет необеспеченный кредит.
Коллекторские агентства могут самостоятельно пойти на
реструктуризацию задолженности заемщика, выкупив долг у банка.
Полномочия коллекторского агентства определяются условиями договора с
банком. Если договор предусматривает только взыскание долга, то условия
погашения будут зависеть от банка.
Больше полномочий коллекторское агентство имеет по долгам,
выкупленным у банков по договору цессии. В таком случае кредитором
становится агентство, которое имеет возможность самостоятельно
предоставлять рассрочки, корректировать в связи с этим график платежей,
а также списывать часть долга. Скидка от суммы задолженности заемщика
перед банком может доходить до 25-30%.
Взыскание задолженности в судебном порядке не сулит заемщику
ничего хорошего. В этом случае ему придется общаться уже со службой
судебных приставов, которые на основании решения суда будут взыскивать
долг. А поскольку реализация имущества носит принудительный характер,
должник не может заниматься ею самостоятельно.
Судебные приставы обязаны привлекать независимых экспертов для
оценки имущества, но закон оставляет им право на самостоятельную
оценку, кроме предусмотренных законодательством случаев. К ним,
например, может относиться оценка недвижимости или ценных бумаг, не
имеющих обращения на организованном рынке. Однако в случае несогласия с
произведенной оценкой должник имеет право воспользоваться услугами
другого независимого оценщика, но уже за свой счет.
Конечно, есть список вещей, которых заемщик не может лишиться в
результате общения с приставами. В первую очередь оценивается лишь то,
что принадлежит должнику на праве собственности, за исключением жилья
(при условии, что заемщик не владеет другой недвижимостью, пригодной
для проживания). Также у должника останутся вещи индивидуального
пользования, например одежда и обувь. Но остаться в практически пустой
квартире — перспектива вполне реальная.
Кроме того, должникам не стоит радоваться, если банк находится на
грани банкротства или за ней. Банкротство от выплат по кредиту не
освобождает. Просто выполнения тех же самых кредитных обязательств от
заемщика будут требовать правопреемники разорившегося банка. А в
некоторых случаях с заемщика могут и потребовать срочно вернуть
оставшуюся сумму долга.
Впрочем, одно дело — право повышать ставки по уже выданным кредитам, другое — применение этого права на практике.
Банкиры прекрасно понимают, чем может обернуться повышение ставок
и требование о досрочном возврате кредита. В результате увеличится доля
проблемных кредитов, а сами банки в этом меньше всего заинтересованы.
Банк, как правило, повышает процентную ставку в исключительных
случаях. В нынешней ситуации это может произойти, например, в случае
падения цен на недвижимость, с уменьшением стоимости залога, но эта
мера крайне непопулярна и ставит под сомнение репутацию банка-кредитора.
Правда, в последнее время банки стали чаще включать пункт о
возможном повышении процентной ставки в кредитный договор. Банку
выгодно получать проценты за пользование его кредитными средствами с
возможно большего числа заемщиков и вовремя. Это и есть реально
существующая выгода от кредитования.
Досрочное погашение, как правило, лимитируется, или удерживается
штрафными санкциями. Если звучит требование срочно вернуть деньги, это
означает сложную финансовую ситуацию в банке.
Повышение процентной ставки и требование о досрочном возврате
суммы долга лишь провоцирует заемщика на невыполнение текущих
обязательств. А поскольку банки заинтересованы в нормальном
обслуживании долга заемщиком, такие меры будут применяться ими в самых
крайних случаях.


Источник: http://money.msn.ru
Категория: Советы народа | Добавил: izzik (10.11.2008)
Просмотров: 747 | Рейтинг: 0.0/0 |
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
Меню сайта
Категории каталога
Советы народа [84]
Форма входа
Поиск
Друзья сайта
индексы Россия Деньги Валюта кризис экономика кредит Сбербанк автокредит инфляция США недвижимость рецессия цены бюджет государство Лондон Медведев Обама Европа опрос кино Китай Интернет безработица ММВБ биржа банки Банк антикризисный Москва жилье Япония Путин работа образование профессия Нью-Йорк ипотека Италия правительство акция автомобиль суд реклама Центробанк доллар МВФ задолженность лицензия Рост инвестиции ВВП производство импорт аренда торги Кудрин строительство зарплата финансирование занятость евро квартира спад экономия господдержка Великобритания Германия рубль нефть экспорт увольнение Франция спрос продукты Греция Акции инвестор банкротство бизнес долг выход отдых цена продажа Одежда офис скидка сокращение здоровье дом Рейтинг работодатель Покупка расходы гостиница мода закон Новый год Rambler's Top100
Статистика

Наш опрос
В какой валюте вы храните ваши сбережения
Всего ответов: 68
Фин-Кризис © 2008-2020
Создать бесплатный сайт с uCoz